如何看待互联网金融？

　　放眼望去现在的投资理财产品可谓林林总总，除了银行体系的一批还有很多金融投资公司的也不乏好产品，就好比刘姥姥进大观园，一个人一个样，都说自己安全这个稳定那个投资有保证，面对这样可谓混乱的局面，我们该如何选择，那种低投入高产出的短期产品有还是没有，投资里面有哪些优缺点，这里听听金融杨大妈来说一说，绝对让您受益匪浅。

　　在P2P领域如何看互联网金融

　　其实啊，这两个貌似不相关的词硬生生的在中国合在了一起，从概念上来看，互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，说白了是一个产业的大概念。

　　P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务，说白了就是经营层面上的事情，所以就现在经济大潮而看P2P更为强势。

　　日常大妈经常跑金融，常打交道的具体分为如下几种：

　　银行系

　　银行系P2P的优势主要在于：

　　第一，资金雄厚，流动性充足；

　　第二，项目源质地优良，大多来自于银行原有中小型客户；

　　第三，风险控制能力强，利用银行系P2P的天然优势，通过银行系统进入央行征信数据库，在较短的时间内掌握借款人的信用情况，从而大大降低了风险。另外，包括恒丰银行、招商银行、兰州银行、包商银行在内的多家银行，以不同的形式直接参与旗下P2P网贷平台的风控管理。这也就是为什么涌泉金服要跟恒丰银行合作资金存管系统，有这样好的背书自然有好的资产管理安全能力，让用户投资更为放心。

　　当然，银行系P2P的劣势主要体现在收益率偏低，预期年化收益率一般处于5.5%-8.6%之间，略高于银行理财产品，但处于P2P行业较低水平，对投资人除了收益稳定外吸引力有时会略显不足。

　　上市公司系

　　P2P市场持续火爆，上市公司资本实力雄厚纷纷进场，其原因可归结为：

　　第一，传统业务后续增长乏力，上市公司谋求多元化经营，寻找新的利润增长点；

　　第二，上市公司从产业链上下游的角度出发，打造供应链金融体系。上市公司在其所处细分领域深耕多年，熟知产业链上下游企业情况，掌握其经营风险、贸易真实性，很容易甄别出优质借款人，从而保证融资安全。

　　第三，P2P概念受资本追捧，上市公司从市值管理的角度出发，涉足互联网金融板块。借助火热的互联网金融概念，或是通过控股收购P2P公司合并报表，能够帮助上市公司实现市值管理的短期目标。

　　国资系

　　国资系P2P的优势体现在如下方面：

　　第一，拥有国有背景股东的隐性背书，兑付能力有保障；

　　第二，国资系P2P平台多脱胎于国有金融或类金融平台。因此，一方面，业务模式较为规范，另一方面，从业人员金融专业素养较高。

　　国资系P2P平台的劣势也十分明显：

　　首先，缺乏互联网基因；

　　其次，从投资端来看，起投门槛较高，

　　另外，收益率不具有吸引力――其平均年化投资收益率为11%左右，远低于P2P行业平均收益率；

　　最后，从融资端来看，由于项目标的较大，且产品种类有限，多为企业信用贷，再加上国资系P2P平台较为谨慎，层层审核的机制严重影响了平台运营效率。

　　民营系

　　目前，P2P行业中民营系平台数量最多，起步最早。部分民营系P2P网贷平台已经成长为行业领头羊；更多的草根平台则鱼龙混杂，不胜枚举。这类平台的优势体现在：

　　第一，具有普惠金融的特点，门槛极低，最低门槛甚至50元起投

　　第二，投资收益率具有吸引力，大多在15%-20%左右，处于P2P行业较高水平。

　　虽然民营系的P2P没有银行的强大背景，但是民营系的P2P平台有着强大的互联网思维，产品创新能力高，市场化程度高。投资起点低，收益高，手续便捷，客户群几乎囊括了各类投资人群。

　　风投系

　　这些平台大半青睐“抵押标”，注册资本在1000万元以下的居多。一方面，风投在一定程度上能够为平台增信，风投机构的资金注入充裕了平台资金，有利于扩大经营规模，提升风险承受能力；而另一方面，风投引入是否导致P2P平台急于扩大经营规模而放松风险控制值得深思。

　　最后，杨大妈总结道现在的P2P平台或者互联网金融平台，可谓龙蛇混杂，不过随着产品的逐步升级和国家的管控越来越严格，去伪存真大浪淘沙的过程总是要有的，这个时候如果想做投资，多几个维度多点时间好好看看详细了解一下为好！

教你识别各种互联网金融产品的共同特征

目前互联网金融产品的参与者大概可分为两类，一类是纯属无知，被人家以一忽悠，以为就能发财的；另一类可称之为投机者，其实他们都知道这种没有任何利润来源的平台只是个骗局，但他们自我麻痹，认为这种游戏是击鼓传花，只要有风吹草动，他们就能望风而逃，不会成为最后那个接棒的人。

几乎所有的金融互助平台都宣称自己的项目风险低、回报高。一般来说，风险和收益成正比。投资有风险，高收益意味着高风险，从无例外。但金融互助平台往往都用高回报低风险的说辞来忽悠投资者，对项目的风险则只字不提。举个简单的例子，你的钱存银行，都可能面临银行倒闭的风险，更何况高于银行基准利率的其他项目。所以只宣称低风险、高回报，对风险所在避而不谈的的项目基本不可信。金融互助平台大多拆东墙补西墙。由于金融互助项目基本上不参与实业投资，没有收益来源，更不用说还有高回报。这类平台通常采用短期不提现，用收益分期兑现的方式，通过新客户的资金分期兑付给老客户。所以这类平台虽然给的回报高，但客户往往需要通过很长的时间才能拿回本金。除了早期玩家可能获得收益外，大多数后来者只能充当收益金字塔顶端的垫脚石，获得收益的可能性几乎为零。金融互助平台都擅长把自己包装成知名公司，拥有高新技术，或大型项目。这以前几年某中原大省开遍全国的投资公司最为典型，实际多为空壳公司，缺乏实际业务的支撑。如果有客户对项目本身感兴趣，想了解的时候，他们就会说我们的项目在那遥远的地方，让客户觉得遥远，而放弃考察。这类平台都喜欢不断地发展下线。一开始让你赚一点钱，你可能就会在亲戚面前吹嘘，平台也鼓励就你发展亲戚朋友，希望通过你的亲戚、人脉等强关系吸引更多引投资者加入。平台从新进投资者那里收来的钱，用来支付前期投资人的利息，更大部分收入则基本上被平台老板挪用了。所以只要说让你发展下线的理财产品基本上都不靠谱。

事后来看，其实这类金融互助平台的骗术都十分简单，但就是这么拙劣的骗局还是有人不断上当。其实，归根结底还是来自于每个人内心深处的贪欲。他们可能也明白这是一个击鼓传花的游戏，相信最后接棒的人，不会是自己；甚至还有投资人也想借助这个平台，自己先赚一笔，然后止损跑路。

金融互助平台一方面利用大部分参与者都抱着这样的侥幸心理，另一方面，他们也做好了准备，只要盘中资金达到心理预期，就立马跑路，跑得快过投资人。

投资理财是一门博大精深的学问，在需要专业知识支撑的同时，投资者也应当具备平和的心态。天下没免费的午餐，天上也不会掉馅饼，只有克制自己的贪念，对参与的投资项目保持一颗平常心，才能尽量减少自己的损失。

业内人士表示，随着国家加大了对庞氏骗局的打击力度，现在很多金融互助平台比其先烈们更加隐蔽，平台也不再投放搜索推广，完全通过会员相互之间银行账户打款以及拉人头的方式运转，平台根据拉人头的情况给予管理奖。拉人头的人被称之为推广员，平台根据推广员的贡献值，提高其会员级别，并对不同级别的会员提供不同的提成。

对于这种带有庞氏骗局的金融互助平台屡禁不止的情况，有专家表示，监管不是万能，有监管一样有犯罪，作为投资者更需要提高自身的风险防范意识。