15年买房每月还贷2800，现在房贷利率上调5％到10％，现在每月还贷会增加吗？

泻药！！

其实现在银行提高房贷利率，无论是5%还是10%，还是25%，对于已经买了房的人来说都不用太担心，或者说一点影响都没有。因为这只是会影响哪些还没有买房的人，或者准备买还没有买的人。对他们来说才会每月还贷会相对利率上调之前多。

为什么？其实很简单啊，因为你已经和银行签订了还款合同，而且合同内一般会约定以央行的基准利率为参考标准，只要一天央行不出来说，“啊，我要调整利率了，你们要注意了”，你的每月还贷就不会有变换，一直持续到你还清贷款。

但是为什么银行会主动上调利率？不用动脑子想就知道啦，银行想挣钱了呗。从大层面来讲就是抑制居民杠杆率、遏制房地产泡沫化、降低放贷风险。但是银行真正的想法是这样滴——多挣钱，多刮脂。

首先，是自从有了两个“马爸爸”之后，到银行存钱的人越来越少，能去银行存钱的基本都是一些上了年纪的大爷大妈。加上智能化，机械化，银行的揽储能力就一降再降咯，员工的效益也跟这下降。

其次放出的贷，很多收不回来。看看一些企业清算就知道了。

第三，是现在理财产品审核那么严，也没捞到什么油水。

对于爱钱的银行来说，没有钱是致命的打击。

所以只能从零散的客户里面多刮点脂，然后银行能怎么做？还能怎么做？无非就只有咬咬牙，就上调房贷利率呗。

不会，已经签订借款合同的贷款，是根据合同约定的利率执行，只会根据基准利率变化。

比如你的房贷利率是基准利率打9折，只要基准利率不变，那现在房贷利率上浮5%、10%甚至上浮50%都与你无关，你的利率仍然是基准利率打9折。

但如果基准利率变化了，你的利率也会跟着变化，每月还款金额也会变化，你的利率折扣是不变的。

比如现在基准利率是4.9%，你的房贷利率是4.9%打9折，如果以后基准利率上升到6%，那你的房贷利率上升到6%打9折，月供金额就增加，如果以后基准利率下降到3%，那你的房贷利率是3%再打9折，月供金额减少了。

我是90后行长，欢迎关注我，带你走进银行的“内幕”。

4.9的房贷利率，选择LPR还是固定利率？

固定利率，具体参考：（1）存量房浮动利率调整的对象

        什么是存量房贷？简单的来说，如果你的利率还是按照老的“基准利率+上浮多少”来的，那么你就算是存量房贷。

        2019年10月8日之前签订的与基准利率挂钩的存量贷款，将选择转换为LPR加基点或固定利率。例如，如果你是在2017年购房进行的组合贷款，其中公积金贷款不变，选择LPR加基点的话，商业贷款将把“基准利率*（1+浮动比例）”，变为“LPR+加基点”。

（2）固定利率和挂钩LPR，各是什么意思？如何计算基点？

        为了能讲明白，假设购房者在两年前购买了住房，商业性个人住房贷款的合同期限20年，剩余期限为18年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%。

1、固定利率：央行基准利率*（1+浮动比例）

         如果选择固定利率，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，5年期以上贷款基准利率为4.9%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。那么，该笔贷款剩下18年，利率都会按照5.39执行。

2、“LPR+基点”：LPR+基点；如何计算基点？

          如果选择LPR，房贷利率需要将挂钩基准利率，变为挂钩LPR，本次调整要确保第一次调整时，保持利率不变，即2020年房贷利率不受影响；基点一旦确定，永远不会再变。

         例如，购房者原先购房时执行“央行基准利率*（1+浮动比例）”，计算结果为4.9%×（1+10%）=5.39%，而2020年1月1日起，采用的LPR为2019年12月发布的的LPR(4.8%)，那么该合同中的加点就为：5.39%-4.8%=0.59%。即基点为59，永远不会再变，即剩余18年的利率为LPR+0.59%。

         如果以前房贷利率较低的购房者，这个基点也可以是负值，例如，你目前房贷执行的是7折利率，那么你的实际利率水平就是：4.9%*(1-30%)=3.43%。你在以后的LPR加点数值为：3.43%-4.8%=-1.37%，即基点为-137，永远不会再变。

         以前购房时，虽然每年基准利率在变，但打了几折或者上浮多少，这个数字一直不变，同样一个道理，基点一旦确认，以后不管LPR上升还是下降，你的房贷利率都将是“LPR+基点”。

（3）存量房浮动利率的调整，什么时候开始实施？

          从2020年3月到8月，全国所有的房贷合同废除基准利率，改为LPR利率，原则上应于2020年8月31日前完成，到时候会有银行的人联系你。如果你一直没去银行转换LPR，那银行直接默认你选择执行原合同，也就是固定利率，你的利率被永恒的锁定在2020年3月1日的那一刻，直到合同终结。

        根据政策，2020年的房贷利率不受影响，即2020年9月开始调整的房贷利率为4.8%+0.59%=5.39%，与利率的调整时间之前相比，房贷利率并没有出现变化。等到2021年1月1日偿还的房贷利率，会出现变化，LPR会以2020年12月20日发布的LPR为准，假设2020年12月的LPR为4.7%，则2022年1月1日偿还的房贷利率为：4.7%+0.59%=5.29%。

（4）新购房者的贷款利率，如何决定基点？

         在2020年1月1日后购房的贷款利率，都不属于浮动贷款利率，都要挂靠LPR，不能选择固定 利率。银行根据LPR计算房贷，加基点多少，由贷款银行决定。以前商业银行是有打折的权力，现在根据规定，商业银行没有打折的权利，首套房不能低于LPR，二套房不能低于LPR+60个基点，即至少为LPR+0.6%，基点一旦确定，就不会再变。

（5）挂钩LPR，LPR以哪个时间点为准？

       合同中的LPR的值并不会每月都随市场变化，而是在周期内为确定值，大多数商业性的个人住房贷款的定价周期为1年，并将每年的1月1日作为重新定价日，其中采用的LPR为前一年12月20日发布的5年期以上的LPR。当然，你也可以选择是一年一调，两年一调，三年一调，五年一调......只要不是半年或每月变化都可以。

4.9%的房贷利率是否要选择LPR，可能还要结合贷款时长考虑，如款近两年就还清了，那么选择固定利率其实影响不大。但是如果还贷年限相对较长比如还有15年20年，在货币政策越加宽松的市场环境下建议选择LPR。具体分析如下：

1.首先要明确存量房贷转换方式

转换后的房贷计算方式为：LPR+加点数值。LPR是会变动的，由市场决定，而加点数值确定后就一直固定不变了。

加点数值＝原合同最近的利率水平－2019年12月发布的相应期限LPR差值。例如，以楼主的问题为例，最近房贷为4.9%，12月的LPR为4.8%，那么加点数值就是4.9%－4.8%＝0.1%。

再次强调加点数值一旦确定后就一直固定不变了，所以0.1%成为一个固定值！而能最终影响你贷款利率水平的，就是离重定价日最近的LPR报价。

4.9％的房贷利率如果选择LPR，那么以后的房贷利率将变成LPR＋0.1%，影响房贷利率高低的是变动的LPR。

2.判断LPR未来走势

很多专家认为，LPR利率的趋势是不断下降的，全球央行再次进入货币宽松周期，利率将延续下行趋势，所以未来相应的，LPR的变动趋势也会是缓慢下行。选择LPR模式就可以享受利率下降的好处。

比如今年2月份央行5年期贷款市场报价利率下调至4.75%，假设这一基础利率水平直到今年12月仍维持在4.75%，那么你2021年的房贷利率就是：4.75%+0.1%=4.85%

如果你选的是固定利率，那就还是还是4.9%。