楼市迎来房贷新政：以后每月还的房贷会增加吗？

最近关于楼市房贷最大的政策变动就是LPR（贷款市场报价利率）的形成机制的发布了，很多有房贷的朋友就有疑问了：我们的房贷以后会增加吗？我的回答的是不会！下面我详细说明一下：

1、在2019年10月8日前的贷款按照原来的合同执行在已经办理房贷的购房者来说，只要是在今年10月8日前办理的贷款都按照原来的合同执行（2019年10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行），新的利率政策只适用于2019年10月8日以后办理的贷款。

也就是说新的利率政策只对新的贷款有效，在这之前办理的房贷仍然按照原来的合同执行。

2、在新的利率政策下，房贷利率是如何确定的？简单来说：新的房贷利率=LPR*+加点数值，LPR是房贷的利率基准，这个LPR是如何形成的待会再详细的说明。LPR是每个月更新一次，或者说是每个月公布一次的，具体是每个月的20日9点30分公布。但是“加点数值”是一旦确定就不会改变的，在整个合同期限内都是不会变化的。但是未来LPR是每个月都更新一次，有可能就是每个月都变动一次，那以后的房贷利率会变化吗？

答案是不一定啊！

央行的规定是这样的，以后的房贷合同中会有这样的规定：LPR你可以选择1年更新一次，也可以选择在整个合同期限内都不更新，但是如果要更新只是得是1年起步。

如果你选择在整个合同期限内都不更新，那么就意味着你的房贷利率是固定利率，一直是不变的，房贷期限是30年，那么30年都不会有变化。如果你选择的是1年变化一次，那么一年后你的房贷利率就会根据最新的LPR调整一次，在下下个年度再根据最新的LPR调整一次。以此类推。

3、LPR是什么？LPR的全称是：贷款市场报价利率，LPR=中期借贷便利利率（MLF）+加点，这是由全国18家商业银行向全国银行间拆借中心提交报价，然后拆借中心去掉最高和最低的利率，剩下的取算术平均值，最终得到LPR。

目前1年期的LPR是4.25%，5年期以上的LPR是4.85%，而当前的央行5年期以上的贷款基准利率是4.9%，所以基本是差不多的，对当前的房贷利率不会有什么显著的影响。

而MLF当前是3.3%。

总结：其实LPR是一种更加市场化的贷款利率形成机制，以前的贷款利率是各大商业银行在央行公布的贷款基准利率基础上进行一定的浮动比例，而央行规定的基准利率并不是经常变动的，上一次变动还是4年前的事情 ，但是宏观经济是多变的，这就导致实际的贷款市场是多变的，原来的贷款利率形成机制太依赖于央行的基准利率了，现在把央行规定的基准利率变成一个由18家商业银行每个月1次报价形成的机制，这就能够更加贴近市场了。房贷利率也是在LPR的基础上进行一点的加点，这个原理其实和原来在贷款基准利率上幅度是一样的，唯一不同的就是原来的基准利率是央行公布的，而且是好几年才变化一次，而以后是把LPR作为贷款利率的基准，而且是1个月就变化一次。更加符合市场的实际情况。

而且央行更加容易调控了，以前每一次降息或者加息都引起市场的极大关注，而LPR的形成机制是有赖于MLF的，而MLF央行是每个月都会操作一遍的，这样也更加有利于央行根据市场情况最利率作出调控。

1、2019年10月8日以前发放的贷款，或者已经签了合同没有下款的，继续按原来的合同执行，新的政策不会对其产生影响。

2、2019年10月8日以后再签合同的，按新规定执行。按照新的定价基准：首套房贷款利率不得低于相应期限LPR，现在按最近一次LPR标准为4.85%，二套房贷利率不得低于相应期限LPR+60个基点，也就是不得低于5.45%。

以首套房为例：央行基准利率是4.9%，如果你拟买房的地区执行的是基准利率，那么按新的标准，首套房贷款利率是4.85%。此时，你买首套房的话是划算的，会少还款；如果你拟买房的地区执行的是基准利率并且上浮，那么按新的标准，会更划算；如果你拟买房的地区执行的是基准利率打折，只要打折后低于新的标准4.85%，那么10月8号后下款的话你就要吃亏了，要多还钱。

什么是LPR？

也就是贷款市场报价利率。由18家银行每月汇报利率，去掉一个最高的、去掉一个最低的，然后算平均数，得出的就是最终的LPR数值了。

怎样与银行约定利率定价周期？

LPR每月都在变，老百姓不可能每月都折腾。那么签合同的时候就要约定利率定价周期了。

选择一：不管你咋变，我以不变应万变。那就按照当前的LPR数值，确定一个固定的利率保持不变。

选择二：你变我也变，省得我吃亏。那就和银行约好变动的时间间隔，最低1年，3年5载也可，到期后跟着当时的LPR数值变。

为什么利率定价机制要变？

一句话，房贷利率更加市场化，对房地产市场更加敏感，让房贷利率成为调控房地产市场货币供应更为有力的武器。